Podnikáte jako OSVČ a žádáte o hypotéku?

Získat dnes hypotéku není pro každého úplně snadné. Musíte doložit spoustu dokladů, prokázat svou platební morálku i schopnost splácet a pak čekat, zda vám ji banka vůbec schválí. Jako živnostník nebo OSVČ to navíc můžete mít ještě o něco těžší. Proč? A jak získáte hypotéku, když podnikáte?

 

Podnikání není žádný med a často mu obětujete i více než jen svůj čas. Kamenem úrazu bývají často i hypotéky, na které jako podnikatel nemusíte tak snadno dosáhnout. Jestli si chcete vzít například hypotéku na bydlení, nejprve si ověřte, zda máte vůbec šanci ji získat. Co má vliv na to, zda vám banka hypotéku schválí?

 

Co musíte jako OSVČ doložit k žádosti o hypotéku?

Stejně jako zaměstnanec, i podnikatel musí při žádosti o hypotéku dokládat výši svých příjmů. V tomto případě banka posuzuje daňový základ, který dokládáte prostřednictvím daňového přiznání. Kromě toho budete potřebovat i potvrzení, že platíte zdravotní a sociální pojištění.

 

Co ovlivňuje, zda hypotéku dostanete?

Podnikatelé mají při žádosti o hypotéku často více překážek nežli zaměstnanci. Co ovlivní jejich šance na získání hypotéky?

 

  • Příjmy – banky posuzují váš příjem po odečtení všech výdajů, zdravotního i sociálního pojištění a daní, tudíž konečná částka jim může indikovat, že pro ně zkrátka nejste dostatečně bonitním klientem. Nutno ale upozornit, že každá banka má svůj způsob, jakým se na váš příjem bude dívat, proto se může stát, že v jedné bance budete mít měsíční příjem 12 000 Kč, ve druhé 20 000 Kč a ve třetí klidně 35 000 Kč.

 

  • Úspory – živnostníci a OSVČ mají pro získání hypotéky stejné podmínky jako zaměstnanci, i oni tedy mohou získat hypotéku zpravidla do výše 80 % z celkové ceny nemovitosti (jestliže se jedná o hypotéku bezúčelovou, částka se může lišit). 

 

  • Nemovitost k zástavě – jak už jsme psali výše, banky poskytují hypotéky pouze do určité výše, proto namísto doložení zbývajících prostředků musíte mít alespoň nemovitost do zástavy s hodnotou minimálně o 20 % vyšší, než je výše požadovaného úvěru. Nebo nemovitost, jejíž hodnota v součtu s hodnotou kupované nemovitosti požadovanou hodnotu dosáhne.

 

Jak banka posuzuje váš příjem?

Výši svých příjmů prokazujete bance daňovým přiznáním, a to za poslední rok nebo dva. Každá banka má výpočet příjmů OSVČ jiný. Banky budou váš příjem zpravidla posuzovat následujícími způsoby:

 

  1. Výpočet příjmů dle paušálu – mnoho lidí pracujících na OSVČ daní paušálem, a to 40, 60 nebo až 80%. Typické je no například pro IT, kde jsou vyšší příjmy a nízké výdaje. Z těchto procent pak neplatí daně, tudíž výsledný daňový základ, který posuzuje banka, je nízký. Například pokud je váš roční příjem 1 000 000 Kč a uplatníte si výdajový paušál 80 %, budou vaše roční příjmy 200 000 Kč. Po odečtení všech odvodů se tak měsíčně dostanete na necelých 13 000 Kč.

 

  1. Skutečné uplatněné výdajevyužití výdajového paušálu má příjmový limit 1 milion korun, často je tak lepší při vysokých výdajích uplatnit skutečné výdaje. Jestli tedy máte výdaje nad milion korun, vyplatí se vám použít skutečné výdaje, které budou vyšší, než ty po použití výdajového paušálu.

 

  1. Výpočet dle obratu – situace, kdy máte vysoké příjmy i výdaje může banka posuzovat rovněž podle ročního obratu, kdy započítá 15-30 % obratu jako roční příjem. Když tedy váš roční obrat činí například 1 600 000 Kč a banka započítá 20 % z této částky, měsíční příjem by měl být asi 27 000 Kč. 

 

Rozhoduje daňový základ

Mnoho lidí na OSVČ optimalizuje své daňové přiznání, čímž si snižují daňový základ. Optimalizací sice snížíte to, co zaplatíte na daních, ale ve chvíli, kdy uvažujete o hypotéce to tak výhodné není. Pro banku je vždy rozhodující váš daňový základ, ze kterého počítá příjem a ten se při optimalizaci potom jeví nižší, než ve skutečnosti je. Některé banky sice umí modifikovat příjem paušalistům a zvýšit tak daňový základ, není to však pravidlem. Při uplatňování skutečných výdajů pak nemusíte některé z nich v daňovém přiznání použít, a daňový základ tak zvýšit. Počítejte ale s vyšší daní i odvody na zdravotní a sociální pojištění.

 

Vsaďte na individuální přístup

Žádost o úvěr a jeho výši banka posuzuje individuálně. Banka CREDITAS, která nyní nabízí hypotéky s mimořádně nízkým úrokem, si zakládá na individuálním přístupu ke všem svým klientům. Doporučí vám vhodný produkt přímo pro vás a žádost o úvěr přizpůsobí vašim potřebám. To platí i pro výši úvěru, kterou tato ryze česká banka posuzuje vždy případ od případu.

Profi články
  • 4
    Shares

Leave a comment

Your email address will not be published.


*